keflex 750

Login

VIP Studio - журнал «Современная наука»

Russian (CIS)English (United Kingdom)

МОСКВА +7(495)-725-XX-XX

К вопросу о конкуренции Российских банков в сегменте кредитования малого бизнеса

E-mail Печать

Ю.С. Эзрох,  (К.э.н., преподаватель кафедры банковского дела Новосибирского государственного университета экономики и управления, г. Новосибирск)

alt

Конференция 05

Материалы международной научно-практической конференции

" ИННОВАЦИОННЫЕ И МУЛЬТИДИСЦИПЛИНАРНЫЕ ПРОБЛЕМЫ

НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ"

г. Москва, 21 мая 2013 года

Доказывать состоятельность тезиса о том, что уровень конкуренции между коммерческими банками увеличивается из года в год, по нашему мнению, не стоит. Специалисты, работающие на данном рынке, хорошо ощущают, что в настоящее время отнюдь не клиент просит банк о какой-то услуге. Скорее наоборот, банки настойчиво предлагают действующим и потенциальным клиентам воспользоваться своими предложениями (речь идет о т.н. «хороших» клиентах). Если в начале 2000-х вектор конкуренции лежал по большей части в сфере привлечения пассивов (борьба за деньги вкладчиков), то сейчас банки ожесточенно «делят» и тех клиентов, которые заинтересованы в получении ссуд. Их типология чрезвычайно широка: от пластиковых карт с маленькими кредитными лимитами и ипотечных ссуд до кредитов крупнейшим компаниям и т.д.

Практически любой рынок ограничен по объему, это касается как производителей бананов, так и «продавцов» кредитов. Действительно, невозможно постоянно резко (в соотношении с ростом доходов населения, инфляционными составляющими и т.д.) наращивать ссудный портфель. В этом случае произойдет трансформация определения «портфель» в другое явление – «пузырь». О последствиях таких изменений можно легко судить по причине мирового финансового коллапса конца 00-х годов ХХI века – ипотечному кризису в США, подтолкнувшему мировую экономику к снижению оборотов, а в ряде случаев и рецессии. Как известно, банки выдавали кредиты тем людям, которые с большой долей вероятности (а иногда и заведомо) не смогли бы в будущем расплатиться по долгам. После наступления личных дефолтов банки стали изымать заложенное имущество, которое необходимо было реализовывать. Массовое предложение любого однородного товара, как следует из логики теории Альфреда Маршалла, повлекло за собой снижение его стоимости, что еще больше усугубило положение финансовых организаций.

Рассматривая российский кредитный рынок, можно отметить, что наиболее «простым» видом кредитования является предоставление ссуд физическим лицам. Эта «простота» заключается в большом количестве потенциальных клиентов, отсутствии необходимости проведения сложных финансово-экономических расчетов платежеспособности, минимальном (по сравнению с кредитованием юридических лиц) пакете документов для анализа и т.д. Кроме того, уровень процентных ставок по таким продуктам обычно выше, чем для кредитования, например, крупных корпоративных клиентов. Оборотной стороной такой «простоты» является более высокий уровень просроченной задолженности, чем по другим видам кредитования. Следует принять во внимание и значительные трудозатраты (ввиду относительно небольших сумм сделок) на выдачу и сопровождение. Особенно они велики по досудебному возврату (коллекторская работа), судебным мероприятиям, а также действиям по исполнению судебных решений. Кроме того, данный рынок является одним из наиболее конкурентных, т.к. большое число банков предлагают такие услуги, включая крупнейшие и наиболее опытные в данном сегменте (Русский Стандарт, Хоум Кредит ОТП-банк и т.д.). Чрезмерный рост рынка необеспеченных ссуд обеспокоил и регулятор. Как отметил зам. главы Банка России Алексей Моисеев, «я считаю, что это одним из тех факторов, который, нужно взять под контроль; [в ином случае] быстрый рост потребительского кредитования может привести к накапливанию целого ряда негативных тенденций, как в банках, так и с точки зрения инфляции, и вообще развития экономики» [1].

Одним из наиболее важных сегментов кредитования является корпоративное финансирование, где суммы сделок исчисляются в сотнях миллионов и миллиардах. Однако в этом случае кроме стоимости заимствований большую роль играют личные взаимоотношения между топ-менеджерами и конечными собственниками предприятий-заемщиков и коммерческих банков. Технология рассмотрения таких заявок и условия предоставления ссуд могут существенно отличаться от стандартных процедур. Например, рассмотрение части компаний без консолидации бухгалтерской отчетности по группе компаний, упрощенный порядок оценки кредитных рисков, отсутствие должного обеспечения и т.д. Таких компаний относительно немного (в сравнении с физическими лицами), что говорит о трудности привлечения их на обслуживание в другой банк.

Пограничное положение между кредитованием физических лиц и крупных корпоративных клиентов занимает сегмент среднего и малого предпринимательства. Стоит отметить, что он весьма разнороден, под такими клиентами практически каждый банк понимает совершенно разных юридических лиц. Ориентируясь на действующее российское законодательство, необходимо отметить, что под малыми предприятиями понимаются не только автосервисы на две машины, но и довольно большие предприятия с численностью сотрудников до 100 человек и годовой выручкой до 400 млн р.. Для средних предприятий установлены критерии численности до 250 человек и годовой выручки до 1 млрд р. [2]. При этом речь идет не о консолидированной выручке по группе компаний, а об индивидуальной. Таким образом, если одно физическое лицо владеет пятью независимыми (в части финансовых потоков) производственными предприятиями, выручка которых составляет по 900 млн р. в год, то они будут классифицированы как средние, в то время как общий бизнес логичнее охарактеризовать как довольно крупный по российским масштабам. Это говорит о том, что сегмент СМБ (средний и малый бизнес), является чрезмерно большим и нуждается в делении на подсегменты. Совершенно понятно, что заявку индивидуального предпринимателя, торгующего продуктами в магазине площадью 40 кв.м., нельзя рассматривать аналогично крупному производителю полиэтиленовой пленки с годовой выручкой 700 млн р.

В настоящее время банки в определенной мере вынуждены идти к клиенту с просьбой о принятии во временное пользование их денежных средств. Рассматривая докризисный период, стоит отметить, что количество заявок в банках, занимающихся кредитованием среднего и малого бизнеса было велико, – клиенты сами обращались за ссудой. Фактически, произошла определенная трансформация сознания клиентов: даже совсем небольшие компании могут практически на равных разговаривать с банками по вопросам предоставления им кредита. Сегодня многие кредитные организации предлагают беззалоговое кредитование субъектов малого бизнеса на относительно небольшие суммы. Конечно, ставки по таким кредитным продуктам несколько выше. Однако для клиента важна также абсолютная сумма переплаты. Рассмотрим пример, когда небольшому предприятию нужен кредит на закуп товара в сумме 1 000 000 рублей на 12 месяцев. Если он получит его по стандартной схеме под 15% годовых, то сумма ежемесячного аннуитетного платежа составит 90 258.3 р., а общая переплата – 83 099.7 р. В случае, если предприятие возьмет беззалоговый кредит по более высокой ставке, например 18% годовых, то его ежемесячный плате составит 91 680 р., а совокупный объем процентных платежей – 100 160 р. Таким образом, разница по выплатам между залоговым (стандартным) и беззалоговым кредитом составит ≈ 17 т.р., а если перевести в ежемесячный показатель, то всего на 1,5 т.р. больше. При этом обычно банки настойчиво просят застраховать имущество, передаваемое в залог. В таком случае страховые премии (особенно по автотранспорту) полностью нивелируют разницу в стоимости между разными типами кредитов. Кроме того, если отсутствует необходимость предоставления материального обеспечения, то это ускоряет процесс рассмотрения кредитной заявки: не осматривается предмет залога, не проводится его оценка (силами кредитного инспектора или специалиста залогового отдела), не проводится периодические выезды к клиенту для мониторинга состояния этого имущества и т.д.

Исходя из вышеизложенного, необходимо отметить качественное изменение в процессе привлечения и осуществления кредитного процесса, особенно в сегменте малого и микробизнеса. В данном сегменте уровень конкуренции имеет тенденцию к значительному увеличению: даже «немобильный» Сбербанк вышел на рынок с таким предложением – кредит «Доверие». Конкурентная борьба за этот сегмент, ранее считавшийся непривлекательным из-за высокой рискованности, в настоящее время имеет тенденцию к увеличению. Данная ситуация обуславливается невозможностью (или труднодоступностью) расширения других, более стандартных кредитных сегментов банковской сферы. Это обуславливает необходимость применения новых нетрадиционных подходов в системе риск-менеджмента кредитования малого бизнеса. Данный вопрос является многогранным, и его освещение будет приведено в последующих работах.


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Материалы портала Банкир.ру [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://bankir.ru  (дата обращения 30 марта 2013г.)

2. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации [Электронный ресурс] : федер. закон от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».


© Ю.С. Эзрох,  Издательство "Научные технологии".
 
 

ПРАВОВАЯ ИНФОРМАЦИЯ:  Перепечатка материалов допускается только в некоммерческих целях со ссылкой
на оригинал публикации. Охраняется законами РФ. Любые нарушения закона преследуются в судебном порядке. © ООО "Научные технологии"

Книжные Изданияbadge

badge
  • Реструктуризация информационного пространства органов государственной власти Санкт-Петербурга
  • Профессия «Бухгалтер»: прошлое, настоящее, будущее
  • Финансово-кредитная политика России
  • О недостаточности категории «графическое слово» для описания языкового материала арабского литературного языка (в связи с акцидентальными письменными словами в АЛЯ)

 

Текущие статьи

Конкурентная стратегия: этапы разработки, принципы формированияКонкурентная стратегия: этапы разработки, принципы формирования
М.В. Чебыкина,  (Д.э.н., профессор  кафедры КиМ, Самарский...
К вопросу о конкуренции Российских банков в сегменте кредитования малого бизнесаК вопросу о конкуренции Российских банков в сегменте кредитования малого бизнеса
Ю.С. Эзрох,  (К.э.н., преподаватель кафедры банковского дела...
Шкалы оценки ФранчайзиШкалы оценки Франчайзи
Е.Г. Наркевич,  (Аспирант, Санкт-Петербургский институт гуманитарного...

Журнал - Маркшейдерия и Недропользование Журнал Земля и Недвижимость Сибири Журнал - Минеральные Ресурсы России. Экономика и Управление Журнал - Геология Нефти и Газа Журнал - ГЛОБУС: Геология и Бизнес

Последние комментарии

RSS
VIP Studio Retro
viagra super force