О регулировании страховой деятельности в Российской Федерации в процессе недропользования

М.В. Дудиков,

(кандидат юридических наук, доцент, эксперт Комитета природных ресурсов и экологии Совета Федерации)

Е.С. Мелехин,

(доктор экономических наук, профессор, эксперт Комитета природных ресурсов и экологии Совета Федерации)

№ 3-2011

Журнал Маркшейдерия и Недропользование

Процесс недропользования охватывает широкий спектр деятельности, включающей все технологические процессы, осуществляемые при эксплуатации опасных производственных объектов. Такая деятельность включает в себя горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, работы в подземных условиях, транспортировка громоздких и габаритных грузов и т.п.

Правовые основы государственного регулирования страховой деятельности изложены в Конституции Российской Федерации. Пунктом 3 статьи 39 поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность. На основании пункта 1 статьи 41 каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.

В связи с тем, что страховая деятельность является предпринимательской, пунктом 1 статьи 34 Конституции установлено, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск, деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированным в этом качестве в установленном законом порядке. Очевидно, что указанным нормой законом является Федеральный закон от 08.08.2001 №129_ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Анализируя отношения, возникающие в связи с деятельностью в области страхования, целесообразно обратить внимание на то, что такая деятельность затрагивает, в основном, финансовую сферу, которая предполагает вложение и аккумуляцию значительных средств для целей частичного восполнения имущественных потерь из-за различных страховых случаев. Поэтому ради минимизации предпринимательского риска сторон правоотношений законодатель предусмотрел в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации конкретизацию правового регулирования такой предпринимательской деятельности, выделив его в отдельную Главу 48.

Статьей 927 Кодекса установлена система страхования, которая включает в себя добровольное и обязательственное страхование. Добровольное страхование, несмотря на диспозитивность формулировки, в любом случае, должно осуществляться с соблюдением норм, устанавливающих специфические для данного типа деятельности соответствующие виды обязательств. Более того, в статье 928 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен закрытый перечень интересов, страхование которых не допускается.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 929 по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
  • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).
     

Анализируя конструкцию приведенных норм, можно предположить, что указанный перечень имущественных интересов, скорее всего, имеет открытый характер. Такое утверждение базируется на наличии таких дефиниций как «могут быть» и «в частности», допуская, по-видимому, с точки зрения понятийного аппарата, частные случаи применения нормы указанного пункта.

Не исключено, что законодатель намеренно выделил такие частные случаи, обозначив их социальную значимость, детализируя процесс страхования рисков в статьях 930 ÷ 933 Гражданского кодекса Российской Федерации. В таких статьях установлены обязательные условия страхования, которые должны быть указаны в договоре.

Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено заключение договора личного страхования (статья 934), установлены случаи и порядок осуществления обязательного страхования (статьи 935 ÷ 937) и т.д. Детализировано регулирование отношений, возникающих в связи со страховой деятельностью в отраслевом законодательстве. Наиболее характерные федеральные законы для целей дальнейшего исследования будут приведены ниже.

Законом, регулирующим отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, является Федеральный закон от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Законом определены цели и задачи страхового дела, формы страхования, объекты и субъекты страхования, страховые риски и случаи и т.п.

Федеральный закон от 24.07.1998 №25-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» устанавливает правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных этим Федеральным законом случаях.

Федеральный закон от 29.11.2010 №26-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, в том числе определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

Дефинитивными нормами статьи 3 этого Закона определено, что обязательное медицинское страхование – вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

В развитие приведенной нормы статьей 35 установлено, что базовая программа обязательного медицинского страхования – составная часть программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, утверждаемой Правительством Российской Федерации. Эта программа определяет виды медицинской помощи, перечень страховых случаев, структуру тарифа на оплату медицинской помощи, способы оплаты медицинской помощи, оказываемой застрахованным лицам по обязательному медицинскому страхованию за счет средств обязательного медицинского страхования, а также критерии доступности и качества медицинской помощи. В ней устанавливаются требования к условиям оказания медицинской помощи, нормативы объемов предоставления медицинской помощи в расчете на одно застрахованное лицо, нормативы финансовых затрат на единицу объема предоставления медицинской помощи, нормативы финансового обеспечения базовой программы обязательного медицинского страхования в расчете на одно застрахованное лицо, а также расчет коэффициента удорожания базовой программы обязательного медицинского страхования.

В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной санитарно-авиационной помощи), специализированная медицинская помощь в установленных этим Законом случаях.

Федеральный закон от 16.07.1999 №65-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» права регулирует отношения в системе обязательного социального страхования, определяет правовое положение субъектов обязательного социального страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального страхования в соответствии с общепризнанными принципами и международными нормами.

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

Предметом регулирования Федерального закона от 29.11.2007 №86-ФЗ «О взаимном страховании» являются отношения по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членов общества взаимного страхования, создаваемого в качестве некоммерческой организации, а также установление особенностей правового положения этого общества, условий его деятельности, прав и обязанностей членов общества.

Налогообложение страховых операций осуществляется в соответствии с нормами Налогового кодекса Российской Федерации. Согласно статьи 263 этого Кодекса, расходы на обязательное и добровольное страхование имущества включают страховые взносы по всем видам обязательного страхования, а также по следующим видам добровольного страхования имущества:

  • добровольное страхование средств транспорта (водного, воздушного, наземного, трубопроводного), в том числе арендованного, расходы на содержание которого включаются в расходы, связанные с производством и реализацией;
  • добровольное страхование грузов;
  • добровольное страхование основных средств производственного назначения (в том числе арендованных), нематериальных активов, объектов незавершенного капитального строительства (в том числе арендованных);
  • добровольное страхование рисков, связанных с выполнением строительно-монтажных работ;
  • добровольное страхование товарно-материальных запасов;
  • добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур и животных;
  • добровольное страхование иного имущества, используемого налогоплательщиком при осуществлении деятельности, направленной на получение дохода;
  • добровольное страхование ответственности за причинение вреда, если такое страхование является условием осуществления налогоплательщиком деятельности в соответствии с международными обязательствами Российской Федерации или общепринятыми международными требованиями.

Отношения, возникающие в связи со страховой деятельностью, регулируются также иными федеральными законами, которые не имеют своим непосредственным объектом регулирования отношения, возникающие в связи

со страхованием. Тем не менее, целесообразно обратить внимание на такие федеральные законы, содержащие нормы иных отраслей права.

Известно, что процесс недропользования сопряжен с активным воздействием на участок недр посредством опасных производственных объектов. Деятельность, связанная с опасными производственными объектами, как правило, связана с опасностью для окружающей среды и населения. Следовательно, такая деятельность является объектом регулирования норм соответствующих федеральных законов.

В статье 14 Федерального закона от 10.01.2002 №7-ФЗ

«Об охране окружающей среды» содержится перечень методов экономического регулирования в области охраны окружающей среды. Одним из таких методов является поддержка предпринимательской, инновационной и иной деятельности (в том числе экологического страхования), направленной на охрану окружающей среды.

Статья 18 этого Закона посвящена экологическому страхованию. В соответствии с этой статьей, экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

В соответствии со статьей 8 Закона РСФСР от 26.06.1991 №1488-1 «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» инвестиционная деятельность может осуществляться за счет собственных финансовых ресурсов и внутрихозяйственных резервов инвестора (прибыль, амортизационные отчисления, денежные накопления и сбережения граждан и юридических лиц, средства, выплачиваемые органами страхования в виде возмещения потерь от аварий, стихийных бедствий, и другие). Указанный Закон, несмотря на давность принятия, действует в части не противоречащей Федеральному закону от 25.02.1999 №39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений».

Статьей 16 Федерального закона «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» страхование капитальных вложений осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 09.07.1999 №160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации», если иностранное государство или уполномоченный им государственный орган производят платеж в пользу иностранного инвестора по гарантии (договору страхования), предоставленной иностранному инвестору в отношении инвестиций, осуществленных им на территории Российской Федерации, и к этому иностранному государству или уполномоченному им государственному органу переходят права (уступаются требования) иностранного инвестора на указанные инвестиции, то в Российской Федерации такой переход прав (уступка требования) признается правомерным.

Кроме этого, статьей 19 этого Федерального закона предусмотрено, что имущественное страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, риска гражданской ответственности и предпринимательского риска осуществляется коммерческой организацией с иностранными инвестициями по ее усмотрению, а филиалом иностранного юридического лица – по усмотрению головной организации, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 32 Федерального закона от 31.03.1999 №69-ФЗ «О газоснабжении в Российской Федерации», материальный ущерб, нанесенный организации – собственнику системы газоснабжения вследствие непреодолимой силы, возмещается за счет средств обязательного страхования.

На основании статьи 18 Федерального закона от 26.03.2003 №35-ФЗ «Об электроэнергетике» в целях защиты имущественных интересов субъектов электроэнергетики и потребителей электрической энергии системный оператор и иные субъекты оперативно-диспетчерского управления в технологически изолированных территориальных электроэнергетических системах обязаны осуществлять страхование риска ответственности за причинение ущерба субъектам электроэнергетики, потребителям электрической энергии в результате действий (бездействия) соответственно системного оператора и иных субъектов оперативно-диспетчерского управления в технологически изолированных территориальных электроэнергетических системах, а также вправе осуществлять страхование риска ответственности за нарушение договоров оказания услуг по оперативно-диспетчерскому управлению в электроэнергетике и соглашений о технологическом взаимодействии в целях обеспечения надежности функционирования Единой энергетической системы России и технологически изолированной территориальной электроэнергетической системы в соответствии с законодательством Российской Федерации о страховой деятельности. Предельный объем средств, предназначенных для указанного страхования, определяется в соответствии с федеральными законами и включается в состав платы за услуги по оперативно-диспетчерскому управлению в электроэнергетике. Данные средства имеют строго целевое назначение и могут расходоваться только на уплату страховой премии в связи с осуществлением страхования риска ответственности за причинение ущерба субъектам электроэнергетики и потребителям электрической энергии и риска ответственности за нарушение договоров оказания услуг по оперативно-диспетчерскому управлению в электроэнергетике и соглашений о технологическом взаимодействии в целях обеспечения надежности функционирования Единой энергетической системы России.

Пункт 2 статьи 9 Федерального закона от 29.05.1992 №872-1 «О залоге» установил, что законом или договором на залогодателя может возлагаться обязанность страхования на случай совершения государственными органами действий и принятия ими актов, прекращающих его хозяйственную деятельность, либо препятствующих ей, или неблагоприятно влияющих на нее (конфискация, реквизиция имущества), а также ликвидации или признания неплатежеспособным должником.

Согласно пункта 6 статьи 9 Федерального закона от 08.08.2001 №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», по заявлению соискателя лицензии или лицензиата в отношении отдельных видов деятельности, лицензирование которых осуществляется в целях защиты имущественных прав и законных интересов граждан, может применяться упрощенный порядок лицензирования при условии заключения соискателем лицензии или лицензиатом договора страхования гражданской ответственности, либо при наличии у лицензиата сертификата соответствия осуществляемого им лицензируемого вида деятельности международным стандартам. При этом срок действия договора страхования гражданской ответственности или срок действия сертификата соответствия осуществляемого лицензиатом лицензируемого вида деятельности международным стандартам должен быть не меньше срока действия лицензии.

Лицензиат обязан уведомить лицензирующий орган о прекращении действия договора страхования гражданской ответственности или сертификата соответствия осуществляемого лицензиатом лицензируемого вида деятельности международным стандартам, либо о продлении срока действия указанного договора в течение пятнадцати дней со дня прекращения действия указанных документов или продления срока действия договора.

В случае прекращения действия договора страхования гражданской ответственности или сертификата соответствия осуществляемого лицензиатом лицензируемого вида деятельности международным стандартам лицензиат имеет право осуществлять лицензируемый вид деятельности, к которому применяется общий порядок лицензирования, до истечения срока действия лицензии.

В статье 3 Федерального закона от 01.12.2007 №315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» к числу требований к таким организациям относится обеспечение организацией дополнительной имущественной ответственности каждого ее члена перед потребителями произведенных товаров (работ, услуг) и иными лицами посредством установления в отношении членов саморегулируемой организации требования страхования.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 30.12.1995 №225-ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» работы по соглашению выполняются при соблюдении требований законодательства Российской Федерации, а также при соблюдении утвержденных в установленном порядке стандартов (норм, правил) по безопасному ведению работ, охране недр, окружающей природной среды и здоровья населения. При этом соглашением предусматриваются обязательства инвестора по страхованию ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду.

Согласно статье 10 Федерального закона от 21.07.2005 №115-ФЗ «О концессионных соглашениях» концессионное соглашение может содержать иные не противоречащие законодательству Российской Федерации и условиям конкурса условия, включая способы обеспечения концессионером исполнения обязательств по концессионному соглашению, в том числе по страхованию риска утраты (гибели) или повреждения объекта концессионного соглашения.

Наиболее существенные требования по страхованию изложены в Федеральном законе от 21.07.1997 №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». В соответствии со статьей 9 этого Закона организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана заключать договор страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. На основании статьи 15 организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. При этом минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте составляет для:

а) опасного производственного объекта, указанного в пункте 1 Приложения 1 к этому Федеральному закону, в случае, если на нем:

  • получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в Приложении 2 к указанному Федеральному закону, или превышающих их, – 7 000 000 рублей;
  • получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в Приложении 2 к указанному Федеральному закону, – 1 000 000 рублей;
     

б) иного опасного производственного объекта – 100 000 рублей.

Выше приведен открытый перечень законов, содержащих нормы, регулирующие страховую деятельность. Эти нормы также охватывают деятельность в сфере недропользования. Далее целесообразно привести некоторые из подзаконных актов, содержащих положения, затрагивающие аспекты правового регулирования страховой деятельности.

Указом Президента Российской Федерации от 26.02.1993 №282 «О создании международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» одобрена инициатива российских и зарубежных организаций по созданию Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков (Международное агентство).

Указами Президента Российской Федерации также утверждены «Вопросы федерального фонда обязательного медицинского страхования» (от 29.06.1998 №729); «Меры по стабилизации финансирования системы обязательного медицинского страхования» (от 06.02.1998 №136); «О фонде социального страхования Российской Федерации» (от 07.08.1992 №822); «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» (от 06.04.1994 №667); «Об управлении государственным социальным страхованием в Российской Федерации» (от 28.09.1993 №1503), а также иные указы, в большей или меньшей степени затрагивающие упомянутые выше отношения.

Указанные отношения регулируются также постановлениями Правительства Российской Федерации. В частности постановлениями Правительства Российской Федерации утверждены «Правила регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании и формы свидетельства о регистрации страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании» (от 15.09.2005 №570); «Устав федерального фонда обязательного медицинского страхования» (от 29.07.1998 №857); «Положение о Фонде социального страхования Российской Федерации» (от 12.02.1994 №101); «Правила начисления, учета и расходования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (от 02.03.2000 №184); «О предельных уровнях страховых тарифов по страхованию ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, их структуре и правилах применения страховщиками при определении размера страховой премии по договору страхования ответственности» (от 07.09.2005 №554); «Об утверждении положения об установлении мер по недопущению возникновения конфликта интересов в отношении должностных лиц федеральных органов исполнительной власти, вовлеченных в процесс регулирования, контроля и надзора в сфере обязательного пенсионного страхования, должностных лиц пенсионного фонда Российской Федерации и членов общественного совета по инвестированию средств пенсионных накоплений» (от 02.03.2006 №113); «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» (от 22.11.1996 №1387); «Вопросы фонда социального страхования Российской Федерации» (от 26.10.1993 №1094).

Приведенный список постановлений Правительства Российской Федерации является открытым, однако в этом списке выделены наиболее важные для целей исследования нормативные правовые акты.

Кроме Правительства Российской Федерации федеральными органами власти также были изданы нормативные правовые акты в области страховой деятельности. Например, приказ Министерства природных ресурсов Российской Федерации от 05.09.2000 №324 «О страховании в сфере природопользования и охраны окружающей среды»; приказ Минтопэнерго России №4, ФСС России №3 от 12.01.1998 «О передаче исполнительным органам фонда социального страхования Российской Федерации документов, подтверждающих право потерпевших на возмещение вреда на ликвидируемых шахтах и разрезах угольной и сланцевой промышленности», приказы Ростехнадзора от 20.07.2006 №714 «О создании экспертного совета по страхованию»; от 09.10.2006 №878 «О контроле наличия у поднадзорных организаций договоров обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации гидротехнических сооружений на объектах промышленности и энергетики»; от 19.07.2006 №697 «О контроле наличия у поднадзорных организаций договоров обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов». Имеются также нормативные правовые акты и разъяснительные письма иных органов исполнительной власти.

Несмотря на значительный комплекс нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие в связи со страховой деятельностью, в практике правоприменения отмечены существенные недостатки такого регулирования, на которые следует обратить внимание:

  • система регулирования страховой деятельности не учитывает особенностей процесса недропользования;
  • в процессе правового регулирования не предусмотрен комплекс стимулов, направленных на развитие страховой деятельности в Российской Федерации;
  • отсутствует процедурно-процессуальный порядок реализации приведенных норм, а также конкретизация наиболее часто встречающихся страховых случаев, что придает таким нормам декларационный характер.

В соответствии со статьей 51 Закона Российской Федерации «О недрах», вред, причиненный пользователю недр в результате деятельности органов государственной власти, должностных лиц, виновных в нарушении естественных свойств недр или создании условий, частично или полностью исключающих возможность дальнейшего пользования недрами, подлежит возмещению за счет средств соответствующих бюджетов. При этом, размер вреда определяется федеральным органом управления государственным фондом недр, то есть размер вреда определяет причинитель.

Статьей 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Очевидно, что страховой полис гражданской ответственности за причинение вреда в процессе выполнения работ предусматривает возмещение в пределах указанной в нем суммы и ограничен сроком действия договора о страховании. При этом, указанный в полисе страховой случай предусматривает возникновение обязанностей по возмещению вреда только в результате неумышленных действий. В то время как норма пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности).

Кроме этого, при окончании срока действия страхового полиса, заставить субъекта предпринимательской деятельности заключить новый договор в ряде случаев проблематично. Указанные проблемы обусловлены тем, что при наличии требований об обязательном страховании ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте, не установлена ответственность за отсутствие страхового полиса.

В подтверждение указанного следует обратить внимание на то, что в соответствии с нормами статьи 14 Закона Российской Федерации «О недрах» отказ в приеме заявки на участие в конкурсе или аукционе либо заявки на получение права пользования недрами без проведения конкурса или аукциона может последовать в следующих случаях:

  • заявка на предоставление лицензии подана с нарушением установленных требований, в том числе если ее содержание не соответствует объявленным условиям конкурса или аукциона (пункт 1);
  • заявитель не представил и не может представить доказательств того, что обладает или будет обладать квалифицированными специалистами, необходимыми финансовыми и техническими средствами для эффективного и безопасного проведения работ (пункт 3).

Поэтому при представлении необходимых документов для получения права пользования недрами такой полис, как правило, имеется. Однако после получения этого права и по истечении срока договора страхования прекращение права пользования недрами невозможно из-за отсутствия в Законе Российской Федерации «О недрах» (статьи 8 и 20) основания прекращения в случае его отсутствия.

Исходя из целей исследования, предметом которых является деятельность, связанная с опасностью для окружающей среды и населения, а также с производственными объектами (в данном случае объектов недропользования) необходимо более подробно рассмотреть отдельные виды страхования интересов. Организация страховой деятельности в процессе недропользования представлена на рис.1.

 

Рис.1. Страховая деятельность в области недропользования

 

Согласно статье 930 Гражданского кодекса Российской Федерации, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Особенность горных производств обусловлена тем, что процесс недропользования связан с повышенной опасностью для окружающей среды и населения. Следовательно, в целях защиты имущества целесообразно применять следующие виды страхования имущества:

  • страхование собственности;
  • страхование горного оборудования и вспомогательной аппаратуры от поломок;
  • страхование транспортных средств, включая спецтехнику;
  • страхование строительно-монтажных работ и ответственности строителей;
  • страхование от непредвиденных аварийных ситуаций в процессе проведения горных работ.

Страхование имущества позволит обеспечить возмещение убытков, причиненных его гибелью или повреждением. К такому имуществу целесообразно отнести следующее:

  • недвижимое имущество (здания, сооружения и т.д., в том числе объекты незавершенного строительства);
  • движимое имущество, за исключением автотранспорта;
  • готовую продукцию, сырьё и полуфабрикаты на складе. Страховое покрытие должно обеспечить защиту от следующих событий:
  • пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества);
  • повреждение в результате изменения гидрогеологических и инженерно-геологических условий;
  • постороннее воздействие (наезд наземных транспортных средств, навал самоходных и несамоходных (буксируемых) водных транспортных средств и плавающих инженерных сооружений);
  • электротехнические риски (короткое замыкание, перенапряжение и иные подобные события);
  • терроризм.

Страховое покрытие должно обеспечивать защиту от любых неблагоприятных событий, повлекших за собой гибель или повреждение застрахованного имущества, кроме ограниченного перечня исключений, установленных законодательством Российской Федерации. Страховая сумма в таких случаях может быть установлена в размере:

  • восстановительной стоимости, обеспечивающей возмещение убытков при наступлении страхового случая в объеме, достаточном для приобретения (постройки) нового объекта (здания, сооружения, оборудование) взамен утраченного. При этом будет возмещаться фактическая стоимость нового, без учета износа старого погибшего (пострадавшего) имущества;
  • действительной стоимости, которая обеспечит возмещение убытков за вычетом износа имущества на момент наступления страхового случая.

На основании статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

При страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты в сфере недропользования, обеспечивается возмещение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде, причиненного в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. №116-ФЗ.

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии и/или инцидента, происшедшего на эксплуатируемом недропользователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, подтвержденное соответствующим решением суда.

Размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на таком объекте, не может быть ниже установленного нормами Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», в зависимости от типа объекта недропользования.

Интересным представляется рассмотрение страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников горных предприятий и вспомогательных сооружений (трубопроводы, вспомогательное оборудование) за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью, в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем горнотехническом сооружении, указанном в договоре страхования.

Страховой случай представляется как возникновение ответственности у страхователя за причинение вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц, в результате аварии горнотехнического сооружения, указанного в договоре страхования, произошедшей во время:

  • строительства объектов обустройства участка недр;
  • эксплуатации горного предприятия в течение оговоренного в договоре страхования периода;
  • ремонтных работ и последующей эксплуатации горнотехнического оборудования.

Страховой тариф в этом случае устанавливается в зависимости от класса горнотехнического сооружения, от степени причиненного вреда, а также расходов, произведенных страхователем в целях уменьшения вреда.

По желанию, страхователь может заключить договор страхования по полному пакету рисков, при этом размеры тарифных ставок, в зависимости от класса горнотехнического сооружения, должны быть скорректированы.

Страхование персонала горного предприятия от несчастного случая позволит обеспечить работников этого предприятия дополнительными социальными гарантиями. Повышение социальной защищенности персонала является эффективным механизмом повышения мотивации работников горного предприятия, позволяет повысить производительность труда и снизить социальную напряженность.

Страховое покрытие должно обеспечить защиту от следующих событий, наступивших в результате несчастного случая:

  • полная постоянная потеря трудоспособности (инвалидность);
  • частичная постоянная потеря трудоспособности (инвалидность);
  • временная утрата трудоспособности;
  • летальный исход.

Страховая сумма должна устанавливаться по соглашению сторон.

Страховая защита может предоставляться по следующим трем вариантам, различающимся в зависимости от периода действия страхового покрытия:

  • страховая защита действует 24 часа в сутки;
  • страховая защита действует на время исполнения служебных обязанностей;
  • страховая защита действует на время исполнения служебных обязанностей, включая дорогу к месту работы.

Выплата страхового обеспечения при наступлении страхового случая в зависимости от характера наступившего события должна зависеть от тяжести зафиксированных в соответствующих протоколах последствий.

Одним из факторов, влияющим на размер страхового тарифа, должны являться численность и профессиональный состав персонала предприятия.

Статьей 933 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования такого риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Как известно, предпринимательство представляет собой достаточно сложный комплекс производственных связей, а также возникающих соответствующих отношений в процессе пользования недрами, в связи с эксплуатацией различных видов оборудования с использованием разнообразных технологий. Из-за сложности определения конкретных случаев и рисков в процессе функционирования такого комплекса целесообразно рассмотреть некоторые отдельные элементы структурной составляющего этого комплекса.

Например, страхование оборудования, обеспечивающего процесс горного производства, от поломок должно обеспечить возмещение убытков предприятия в случае поломки такого оборудования, используемого или подлежащего использованию в горном производстве.

Страховое покрытие должно обеспечивать защиту от следующих рисков:

  • ошибок в проектировании и расчетах;
  • ошибок при изготовлении отдельных систем и их монтаже;
  • непреднамеренных ошибок в использовании и обслуживании;
  • энергетической перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засора посторонними предметами, воздействия центробежных сил, «усталости» материала;
  • воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания электрического тока, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда (кроме удара молнии) и прочих подобных явлений (включая возгорание, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых возникло возгорание);
  • взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии, гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, действующих посредством термодинамического давления;
  • урагана, мороза, ледохода;
  • разрыва тросов и цепей, падения застрахованных предметов, удара их о другие предметы и иных причин аварийного характера.

Страховая сумма в таком случае может быть установлена в следующих размерах:

  • восстановительной стоимости, обеспечивающей возмещение убытков при наступлении страхового случая в объеме, достаточном для приобретения (постройки) нового объекта (здания, сооружения, оборудования) взамен вышедшего из строя. При этом будет возмещаться фактическая стоимость нового, без учета износа старого погибшего (пострадавшего) имущества;
  • действительной стоимости, которая обеспечит возмещение убытков, за вычетом износа имущества на момент наступления страхового случая.

Страховое возмещение может быть выплачено как в форме оплаты счетов, выставляемых предприятию за фактически выполненные работы по восстановлению поврежденных машин и механизмов, так и в форме оплаты по калькуляции, составленной страховщиком и согласованной со страхователем до начала восстановительных работ. Страховая премия может быть уплачена в рассрочку.

Или другой пример – страхование финансовых рисков от перерыва в производственной деятельности, связанной с недропользованием. А именно, дополнительно к страхованию имущества и/или оборудования от поломок страхованию могут подлежать финансовые убытки, наступившие в результате перерыва в производстве или хозяйственной деятельности. Данным видом страхования покрываются убытки, возникшие в результате перерыва в производственной деятельности, возникшего вследствие гибели или повреждения (в том числе поломок горного оборудования) застрахованного имущества в результате наступления страховых случаев.

Убытки от перерыва в деятельности, связанной с недропользованием, должны складываться из:

  • недополученной прибыли, которую страхователь получил бы, если бы не произошел перерыв в застрахованной деятельности;
  • текущих расходов страхователя, произведенных им в период перерыва в застрахованной деятельности;
  • дополнительных расходов страхователя, произведенных им в связи с перерывом застрахованной деятельности в целях предотвращения или уменьшения неполученной прибыли и текущих расходов за период перерыва в указанной деятельности.

При этом к текущим расходам, в частности, должны относиться:

  • расходы на основную заработную плату штатных сотрудников страхователя и вознаграждений лицам, привлекаемым по гражданско-правовым договорам, за исключением тех, в отношении которых применяется сдельная система оплаты труда;
  • налоги, возникающие у страхователя в связи с выплатой заработной платы;
  • плата за аренду помещений, оборудования или иного имущества, арендуемого страхователем для своей застрахованной деятельности, если по условиям договора аренды, найма или иных подобных им договоров арендные платежи подлежат оплате арендатором вне зависимости от факта повреждения или уничтожения арендованного имущества;
  • налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от оборота и результатов застрахованной деятельности, в частности, налог на имущество, земельный налог, регистрационные сборы, плата за лицензию и т.д.;
  • проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства привлекались до наступления страхового случая для инвестиций в той области застрахованной деятельности, которая была прервана вследствие гибели или повреждения имущества;
  • амортизационные отчисления по нормам, установленным для предприятий страхователя.

По дополнительному соглашению сторон к текущим расходам могут быть также отнесены:

  • прочие затраты предприятия, а именно: платежи за пользование электрической и тепловой энергией, за газ, воду и телефон, постоянные расходы на хозяйственные, правовые и налоговые консультации, постоянные расходы на проведение технических проверок, поддержание основных средств в рабочем состоянии, обеспечение санитарно-гигиенических требований, требований техники безопасности, требований пожарной безопасности и охраны, расходы на рекламу, а также иные расходы, связанные с недропользованием;
  • выплата дивидендов по привилегированным акциям и погашение облигаций страхователя.

Страховая сумма может быть установлена, исходя из среднегодового объема текущих расходов и прибыли предприятия за определенный период.

Аналогично расходы целесообразно возмещать в случае страхования перерывов в процессе предпринимательской деятельности, связанной с недропользованием, в результате наступления обоснованного ее приостановления по конъюнктурным причинам.

Как правило, на предприятиях год от года происходит рост объемов производства, а значит рост размеров текущих расходов и прибыли. Поэтому установление страховой суммы по данным предыдущих лет не всегда полностью отвечает интересам собственников предприятия. В связи с этим страховая сумма должна определяться с учетом текущих расходов и прибыли предприятия за определенный период.

Следующим примером страхования одного из элементов предпринимательского риска является страхование рисков, возникающих в процессе обустройства участка недр. Этот вид страхования обеспечивает покрытие всех рисков строительства и монтажа в процессе обустройства участка недр в обеспечение имущественных интересов всех заинтересованных субъектов отношений.

Страхование должно осуществляется на условиях, разработанных на базе общепринятых в международной практике, а также с учетом особенностей недропользования.

К объектам страхования должны относиться следующие:

  • возводимые объекты обустройства участка недр – административные здания, промышленные здания и сооружения, электростанции, объекты коммунальные и объекты инфраструктуры (дороги, мосты, трубопроводы, линии электропередач, обустройство месторождений), буровые работы и т.п.;
  • оборудование, приобретенное заказчиком и переданное подрядчику для монтажа и запуска;
  • объекты собственности заказчика, расположенные в непосредственной близости от строительно-монтажной площадки и которые могут пострадать в результате страхового события на участке недр;
  • ответственность перед третьими лицами в связи с производством строительных или монтажных работ, связанных с процессом обустройства участка недр, за которые в случаях установленных законодательством Российской Федерации подрядчики должны нести ответственность;
  • страхование подрядчика на период проведения работ по техническому обслуживанию, после сдачи объектов обустройства участка недр заказчику.

Возмещение убытков надлежит осуществлять при наступлении событий, связанных с природными или техногенными явлениями.

Интересным представляется пример страхование процесса прохождения горных выработок (контроля над горными выработками). Интерес обусловлен тем фактом, что горные работы наиболее тесно связаны с процессом недропользования, который, как известно, обуславливает наиболее ярко выраженную специфику горного производства. Страхование таких работ представляет собой комплексное комбинированное страхование, которое включает в себя следующие элементы:

1. Страхование аварийных ситуаций, возникающих в связи с перераспределением напряжений в структуре горного массива из-за прохождения горных выработок. Страховая компания возмещает расходы недропользователя, направленные на восстановление контроля над горной выработкой.

Расходы компании, подлежащие возмещению, обычно состоят из стоимости материалов и запасных частей. Также могут возмещаться стоимость трудозатрат специалистов, привлекаемых для этих целей.

2. Страхование расходов по повторному прохождению горных выработок, или дополнительных расходов на их восстановление. Такие расходы должны лимитироваться стоимостью прохождения таких выработок в пределах необходимых объемов горных работ.

3. Загрязнение или заражение окружающей среды в результате возникновения аварийных ситуаций. Страховая компания возмещает расходы по операциям, проводимым по предотвращению или уменьшению ущерба при загрязнении или заражении, возникающем при потере контроля над горными выработками. При этом покрывается ответственность перед третьими лицами.

Целесообразно предусмотреть возможность расширения страхового покрытия, основными видами которого могут быть:

  • страхование контроля над горными выработками. По данному расширению покрываются расходы по восстановлению или попытке восстановления контроля над такими выработками в результате межпластового перетока газовой или флюидной составляющей;
  • страхование ответственности при использовании горного оборудования, находящегося в лизинге или аренде. Страхованием покрывается специально определённые виды оборудования, находящегося в лизинге или аренде, в аварийных случаях;
  • дополнительное покрытие повторного прохождения горных выработок и восстановительных расходов. По данному расширению возмещаются соответствующие затраты по повторной горной проходке или восстановлению поврежденной горной выработки, которая была повреждена по перечню причин, указанному в договоре страхования. Этот перечень включает выход горной выработки из-под контроля в результате пожара, возгорания, взрыва, забастовок и т.д.
  • безопасность горных выработок. По данному расширению возмещаются расходы по предотвращению выбросов, а также расходы по консервации и ликвидации горных выработок в случае выхода их из-под контроля в результате повреждения оборудования, расположенного над ними (удары молний, падение летательных аппаратов и пр.);
  • расходы по эвакуации. Данное расширение компенсирует расходы по эвакуации третьих лиц, находящихся на месте вышедшей из-под контроля горной выработки в безопасное место. К таким расходам относятся транспортировка, размещение и питание людей и животных вместе с содержанием спасенной собственности.

Полис страхования контроля над горными выработками должен включать в себя обязательные к выполнению горнодобывающей компанией (и/или подрядчиками) условия, которые могут быть следующими:

  • каждая горная выработка, находящаяся на ремонте, должна быть снабжена оборудованием такого контроля;
  • недропользователи и/или подрядчики должны предпринимать все возможные действия для минимизации угрозы загрязнения окружающей среды;
  • недропользователи и/или подрядчики должны прилагать все усилия для контроля выброса и его остановки;
  • горные выработки должны быть застрахованы на сумму, соответствующую доле компании в застрахованном имуществе (при наличии нескольких владельцев). Страхование горных выработок обычно осуществляется с применением лимитов ответственности, т.е. предельных величин, в пределах которых страховая компания будет возмещать ущерб.

Размер страховых платежей зависит от множества различных природно-климатических, географических, морфологических, горно-геологических и технико-технологических характеристик и условий страхования, включая:

  • местонахождение месторождения;
  • лимиты ответственности страховщика;
  • размер франшизы;
  • величину горной выработки;
  • количество горных выработок (целесообразно предусмотреть скидки в зависимости от количества страхуемых горных выработок. Чем больше страхуется горных выработок, тем больше скидка);
  • набор страхуемых рисков – чем шире страховое покрытие, тем больше страховая премия;
  • статистики убыточности – убытки, произошедшие на застрахованных горных выработках, за установленный период;
  • опыт субъекта предпринимательской деятельности – пользователя недр и/или подрядчиков – информация об убытках, имевших место на других объектах недропользования, на которых осуществляли деятельность указанные субъекты;
  • набор страхуемых рисков;
  • типы и параметрические характеристики горных выработок, которые предполагается страховать.

Предполагается для целей страхования также классифицировать горные выработки в зависимости от вида добываемого полезного ископаемого (вода, нефть, газ, газовый конденсат, твердые полезные ископаемые и т.д.).

Необходимо отметить, что для определения физического состояния самих горных выработок, бурового оборудования и получения общего представления о геологической структуре месторождения может потребоваться проведение сюрвейерского осмотра. В случае их большого количества целесообразно предусмотреть возможность проведения выборочного осмотра каждой горной выработки. Кроме этого потребуются геологические материалы по месторождению в целом, а также ознакомление с отдельными его зонами. Для этих целей следует использовать горнотехническую информацию. Размеры тарифов, включая величину базовой ставки, можно будет определить только по результатам сюрвейерского осмотра и анализа такой информации.

Не менее важным примером страхования одного из элементов предпринимательского риска является страхование используемого в предпринимательской деятельности транспорта. Такое страхование обеспечит возмещение убытков, которые могут возникнуть при эксплуатации транспортных средств (автомобильный транспорт, трубопроводы и пр.).

Объектами указанного страхования являются:

  • транспортные средства различного назначения, включая специальный транспорт;
  • гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуатации транспортного средства;
  • водитель и пассажиры в транспортном средстве – от несчастных случаев.

Частью второй статьи 21 и статьей 51 Закона Российской Федерации «О недрах» предусмотрена ответственность только за ущерб и вред при пользовании недрами. Очевидно, что эти понятия не охватывают всего комплекса расходов, которые понесли лица, чьи права нарушены. Это связано с тем, что вред – это социально неблагоприятные изменения в объектах, которые произошли в результате действия (бездействия) нарушителя. А ущерб – это величина потерь вследствие причиненного вреда. Под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно произвести для восстановления нарушенного права, а также недополученные доходы. Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем эти доходы. Из этого следует, что понятие «убытки» значительно шире, чем понятия «ущерб» и «вред». Следовательно, в статьях 21 и 51 Закона Российской Федерации «О недрах», устанавливающих такое возмещение, необходимо понятия «ущерб» и «вред» заменить понятием «убытки» с учетом этого предложения в страховой деятельности.

ВЫВОДЫ

Выше были аргументированы предложения по совершенствованию законодательства, регулирующего отношения, связанные со страховой деятельностью в недропользовании. Использование этих предложений в законодательстве позволит учесть специфику правового регулирования горных отношений. В случае реализации этих предложений целесообразно разработать отдельный законопроект, примерное название которого будет «О страховании деятельности, связанной с недропользованием».


© М.В. Дудиков, Е.С. Мелехин, Журнал "Маркшейдерия и недропользование" № 3 - 2011г.