viagra super force

+7(495) 123-XXXX  г. Москва

Выпуски журналов

  • Серия
  • Серия
  • Серия
  • Серия
  • Журнал
  • Журнал
  • Журнал
  • Журнал

Н.С. Аваков,  (Магистрант, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации)

Н.Н. Мартыненко,  (К.эк.н., доцент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации)

Серия «Экономика и Право» # ЯНВАРЬ  2017

Банк
В статье рассматривается сущность, особенности и предназначения дистанционного банковского облуживания. Определяются перспективы и недостатки дистанционного банковского облуживания, которые влияют на эффективность банковской деятельности.

Ключевые слова: Банк, дистанционное банковское обслуживание, домашний банкинг, клиент-банкинг, удаленный банкинг, клиент.

 

Со значительным развитием банковской системы в финансовых учреждениях возникла насущная необходимость разработки новых стратегий, расширения рынков, каналов сбыта банковских продуктов и услуг. В условиях жесткой конкуренции с целью привлечения новых и удержания постоянных платежеспособных клиентов банки вкладывают немалые инвестиции в инновационные технологии обслуживания, именно в этом заключается актуальность научного исследования дистанционного банковского облуживания.

Дистанционное банковское обслуживание - это нематериальная информационная форма ведения коммерческого банковского бизнеса в международном онлайн пространстве.[1, с.12-16] Тенденции их формирования имеют мощное влияние на международный электронный бизнес и международную валютно-финансовую сферу, банковскую систему, систематически подлежат финансовых кризисов, мировым валютным трансформациям. Поэтому, нестабильность современной мировой банковской системы, системные трансформационные финансовые процессы требуют новых подходов к решению проблем международного электронного бизнеса. Также требуют новых знаний, новых инструментов, актуализируют необходимость дальнейшего научного исследования и внедрение новых инструментов и технологий.

Эффективность дистанционного банковского обслуживания исследовали ученые: С. Алешин, С.В. Вахнюк, А.М. Герасимович, И.Я. Карчева, З.М. Миндрова, В. Степаненко и др. Благодаря тпким разработкам, становиться очевидным, что закономерным результатом мировой тенденции прогресса науки и техники в российской экономике стал процесс развития инновационных технологий, обеспечивающих интерактивный способ обслуживания. Внедрение инновационных технологий, исключающих необходимость непосредственного контакта поставщика услуг с потребителем, нашло большое количество сторонников, в частности, среди субъектов финансового предпринимательства. Такое развитие событий приблизил дистанционное банковское обслуживание к категории обязательных настолько, что финансовые организации, которые не могут предоставить своим клиентам современный набор интерактивных услуг, рискуют лишиться большей их части.

Сущность дистанционного банковского обслуживания заключается в самообслуживании клиентов. Система самообслуживания является технологическим видом взаимодействия банка с клиентами, которая позволяет последним пользоваться услугами независимо от работника банковского сервиса.

Главной целью использования средств и приемов дистанционного обслуживания в банковской деятельности является предоставление равных возможностей оперирования финансовыми инструментами, в любых регионах страны и за ее пределами. Это обеспечивает принципиально новый уровень доступности банковского бизнеса при сохранении или повышении его качества за счет создания мобильной информационной среды и сокращения удельных затрат времени на одного клиента по сравнению с традиционными системами обслуживания.

Сегодня рынок банковских продуктов и услуг достаточно насыщенный и разнообразный. Финансово-кредитные институты предлагают клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг. Однако на повестке дня банка всегда остро стоит вопрос о налаживании удобных и эффективных каналов дистрибуции (предоставления) своих услуг потребителям.

Кроме того, в современном динамичном деловом мире, где время ценится очень высоко, достаточно часто складываются ситуации, когда у клиентов банков возникает срочная необходимость получить доступ к своим банковским счетам независимо от времени суток и места пребывания.

Именно потребность клиентов банков в круглосуточном обслуживании без физического посещения банков, умноженная на возможности современных средств ИКТ, так же как и требования конкурентного снижения себестоимости услуг, увлечения рынков, создание положительного имиджа, подтолкнули банки на внедрение новых прогрессивных технологий предоставления банковских продуктов и услуг.

В условиях жесткой конкуренции банки просто вынуждены не только расширять перечень своих финансовых и информационных продуктов и услуг, но и активно осваивать новые перспективные сервисы, позволяющие быстро и качественно их предоставлять, сделать максимально простыми и доступными для клиентов. К тому же, если банк заинтересован в привлечении большего количества клиентов и получении максимальной прибыли, он должен предоставить обслуживание в любое время и в любом месте. Именно стратегии всестороннего присутствия и доступности отвечает дистанционному банковскому обслуживанию. [2, с.184-188]

По определению И. Я. Карчева, дистанционное банковское обслуживание – это проведение операций по счетам клиента на основании его дистанционных распоряжений, а дистанционное распоряжение – это распоряжение банку выполнить определенную операцию, переданное клиентом согласованному каналу доступа с определенной процедурой передачи распоряжений.

Таким образом, неотъемлемой содержательной стороной  дистанционного банковского обслуживания становится самообслуживание клиентов.

Технология самообслуживания является технологическим видом взаимодействия банка с клиентами, которая позволяет обслуживаться независимо от работника банковского сервиса.

В теории и практике банковского дела понятие дистанционного (удаленного) банковского обслуживания иногда понимается, как только обслуживание клиентов банков в сети Интернет, но, все же, чаще - отождествляется с каналами доставки, которые не требуют вмешательства банковского работника, то есть между операционной системой и клиентов посредников.

Главной целью использования средств и приемов дистанционного обслуживания в банковской деятельности является предоставление равных возможностей оперирования финансовыми инструментами в любых регионах страны и за ее пределами. Это обеспечивает принципиально новый уровень доступности банковского бизнеса при сохранении или повышении его качества за счет создание мобильной информационной среды и сокращение удельных затрат на одного клиента по сравнению с традиционными системами обслуживания.

Дистанционная форма обслуживания клиентов не зависит от расстояния и времени, поскольку электронные каналы работают круглосуточно и в любой точке земного шара, там, где есть система телекоммуникации. Для клиента исчезают понятия «операционный день», «технический перерыв», а главное - меняется характер его взаимодействия с банком. Клиент получает возможность свободного выбора каналов доставки для себя в зависимости от своего образа жизни, размера доходов, места пребывания, срочности операции. [3, 368]

Соответственно меняется экономическое поведение клиента: он может переходить от самообслуживания к пользованию услугами консультанта в зависимости от своего уровня образования, доверия и лояльности к банку.

Для эффективного ведения диалога с клиентами современные банки начали развивать сервисы дистанционного обслуживания, такие как «клиент-банк», интернет-банкинг, видеобанкинг, телефонный банкинг (телебанкинг), мобильный банкинг, SМS-банкинг, сети банкоматов (АТМ) и др. [4, с. 259-267]

С помощью таких видов дистанционного обслуживания клиент имеет возможность осуществлять те же стандартные операции, и в «физическом» офисе банка (за исключением операций с наличными), а именно:

  • Осуществлять все виды коммунальных платежей (за электроэнергию, газ, тепло и водоснабжения, квартплату, телефон и др.);
  • Оплачивать счета за связь (сотовый и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение и т.п.);
  • Осуществлять денежные переводы в национальной и иностранной валютах на любой счет в любом банке;
  • Переводить денежные средства в оплату за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
  • Покупать и продавать валюту;
  • Пополнять и / или снимать денежные средства со счета с помощью платежной карты;
  • Открывать разные виды счетов и переводить на них денежные средства;
  • Получать информацию о совершенных платежах в режиме реального времени;
  • Получать другие виды услуг: брокерское обслуживание (Покупка / продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля), подписку на журналы, газеты и др.

К существенным характеристикам дистанционного банковского обслуживания следует отнести следующие параметры:

  • Возможность построения гибкого графика работы, как банком, так и клиентами, которые, в основном, самостоятельно выбирают время, место и интенсивность обращения в банк;
  • Гибкость в доведении конкретной услуги к клиенту;
  • Отсутствие регламентации форм традиционного банковского обслуживания;
  • Возможность использования в процессе оказания услуг новых комбинаций и комплексов финансовых инструментов;
  • Осуществление регулярного контроля за качеством предоставления услуг и т.д.

Кроме того, осуществление дистанционного банковского обслуживания минимизирует:

  • использование человеческого труда;
  • способствует сокращению организационных расходов;
  • уменьшает некоторые виды банковских рисков, таких как потеря платежных документов, их фальсификация, неправильная адресация, снижает вероятность ошибок в реквизитах платежа;
  • ускоряет обмен информацией между банками и клиентами;
  • обработка платежей осуществляется преимущественно в реальном времени, возрастает скорость прохождения платежей и т.п.

Способ дистанционного предоставления услуг клиентам в сфере банковского обслуживания превратился вполне в самостоятельную форму ведения бизнеса. Технология дистанционного банковского обслуживания «домашней банкинг» (home banking), или «удаленный банкинг» (remote banking), дает возможность клиенту получать банковские услуги, не посещая офис банка, и существует уже более двадцати лет.

Как видно из самого названия, «удаленный банкинг» - это в общем случае предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а в офисе клиента, в его доме и везде, где это допускается системой и удобно клиенту.

Также первые эксперименты по внедрению «Домашних банков» как сугубо информационной службы были проведенные в Германии и США, но наибольшее распространение они приобрели во Франции. В Великобритании существует несколько сетей «Домашних банков», которые используют одновременно телефонную связь и видеосвязь.

Система «home banking» сегодня - это удобная, оперативная, мобильная и технологически надежная форма дистанционного банковского обслуживания, которая предоставляет клиенту почти все спектр банковских услуг на дому. Такие системы успешно функционируют, как в зарубежных банках, так и в банках России. В нашей стране система «home banking» известна под названием «клиент-банк».

Внедрение системы «клиент-банк», или компьютерного банкинга (PC-banking) в России, стало одной из первых удачных попыток российских банков по улучшению обслуживания клиентов и усовершенствованию собственной работы с помощью автоматизированных систем.

Принимая во внимание сложные экономические условия того времени, а главное, практически отсутствие развитого рынка компьютерной техники, система «клиент-банк стала своеобразным «прорывом» в банковском деле. Кстати, отсутствие нормативно-правовой базы для использования электронной цифровой подписи стало тогда препятствием на пути широкого распространения этой услуги в нашей стране. [5, с.22-24]

Система «клиент-банк» представляет собой программно-технический комплекс, реализующий доступ клиента к автоматизированной системе банка с помощью персонального компьютера, осуществляемый с помощью прямого соединения с банковской сетью с использованием модема. Наличие такой системы дает возможность клиенту, не выходя из офиса, отправить в банк платежное поручение, оперативно получить информацию о прохождения платежа, состояния текущего счета, а также документов, проведенных по счету в любой момент времени.

Итак, основной функцией системы «клиент-банк» является предоставление возможности клиенту - юридическому лицу, например предприятию, осуществлять платежи со своего текущего счета в банк из собственного офиса, не посещая банковского учреждения.

Кроме того, система «клиент-банк» позволяет пользователям управлять своими счетами в банке и получать текущую информацию о движении средств, а именно:

  • Проводить платежи со своего счета в банке, не посещая банк, с рабочего места в офисе, оборудованного персональным компьютером с установленным необходимым программным обеспечением.
  • Отслеживать имеющиеся денежные средства на текущем счета и контролировать их движение;
  • Получать выписки с текущего счета, а также данные ежедневных официальных курсов ЦБ РФ;
  • Вести справочник своих контрагентов по платежам и справочник назначения платежа, что позволяет быстрее формировать платежные документы. Отпадает необходимость заносить информацию к каждому документу - готовый шаблон переносится в платежного документа со справочников;
  • Делать архивные копии обработанных документов и просматривать документы из архива;
  • Обмениваться с банком нерегламентированными сообщениями и загружать файлы, переданные банком, а также передавать собственные файлы;
  • Получать от обслуживающего банка сообщение о новые банковские услуги, текущие процентные ставки по кредитам и депозитам, а также другую информацию.

Клиент также может обратиться в банк в любой момент времени, обеспечивает динамичность обмена информацией между клиентом и банком.

В общем можно выделить такие преимущества системы «клиент банк»:

1. Удобство.
2. Оперативность.
3. Мобильность.
4. Безопасность.

Основным недостатком является то, что перевод средств с использованием данной системы требует постоянного присутствия руководящих лиц - директора и главного бухгалтера, которые наделены правом первой и второй подписи. [6, с 27-32]

Иначе руководители предприятия должны открыть электронную подпись другим лицам, которая увеличивает опасность несанкционированного использования средств на текущем счете.

Кроме этого, могут возникнуть ошибки при переносе информации из системы «клиент-банк» к автоматизированной банковской системы банка (АБС), если эти системы создавались разными разработчиками. Поэтому уместным было бы определить, насколько совместимым является программный комплекс «Клиент-банк» и АБС, используемой в банке.

Также высокая цена разработки и внедрения системы «Клиент-банк» делает ее неэффективной для небольших банков, а необходимость загрузки и оплаты специального программного обеспечение ограничивает круг потенциальных клиентов.

Кроме вышеупомянутых возможностей система дистанционного банковского обслуживания позволяет минимизировать организационные расходы коммерческих банков, затраты времени и человеческого труда, а также в определенной степени помогает избежать некоторых банковских рисков.

Новая стратегия борьбы за клиентов заключается в том, что финансовая инфраструктура этого тысячелетия сочетает в себе стремление предоставить максимальный объем персонально ориентированных на конкретного клиента услуг и сохранить клиентов, чтобы было  ощущение постоянной готовности финансовой компании оказать поддержку бизнеса своим клиентам. [7, 98-104]

Итак, можно смело утверждать, что система дистанционного банковского обслуживания, является весьма актуальной в современной жизни, а ее внедрение в деятельность коммерческого банка предоставляет значительные преимущества, как клиентам, так и самим банковским учреждениям. С помощью такого инновационного продукта, как система дистанционного банковского обслуживания, в значительной степени повышается конкурентоспособность банка.


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Федеральный закон от 02.12.1990№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (редакция от 30.12.2015).
3. Алешкин С. А. Системы дистанционного банковского обслуживания // Оборудование. Технологии и оборудование для магазинов. - 2015. - №4. - С. 12-16.
4. Вахнюк С. В. Перспективы дистанционного обслуживания клиентов в режиме реального времени для банков России // Проблемы и перспективы развития банковской системы России: Сб. наук. пр. Т. 8. – М.: ВВП "Мечта-1" ЛТД, 2013. - С. 184-188.
5. Герасимович А. М. Анализ дистанционного обслуживания клиентов в банковской деятельности. – М.: Атика, 2015. - 368 с.
6. Карчева И. Я. Подходы к оценке эффективности систем дистанционного банковского обслуживания / И.Я. Карчева // Экономический анализ. - М.: Издательско-полиграфический центр "Экономическая мысль", 2014. - № 1. - С. 259-267.
7. Миндрова З.М. Проблемы и перспективы развития дистанционного банкинга в России // Сети и бизнес. – № 3. – 2015. – С. 22–24.
8. Савелко Т. Теоретические аспекты рынка банковских услуг России // Экономика. - 2014. - № 8. - С. 27-32.
9. Степаненко В. Дистанционные банковские услуги на российском рынке // Сети и бизнес. – № 4 (23). – 2015. – С. 98–104.
10. Банки и банковские операции / под ред. Е.Ф. Жукова. М., ЮНИТИ, 2015. - 234с.
 



© 
Н.С. Аваков, Н.Н. Мартыненко, Журнал "Современная наука: актуальные проблемы теории и практики".
 

 

 

 
SCROLL TO TOP

 Rambler's Top100 @Mail.ru