viagra super force

+7(495) 123-XXXX  г. Москва

Выпуски журналов

  • Серия
  • Серия
  • Серия
  • Серия
  • Журнал
  • Журнал
  • Журнал
  • Журнал

М.В. Коркушко,  (Аспирант, Финансовый Университет при Правительстве РФ, г. Москва)

Серия «Экономика и Право» # СЕНТЯБРЬ  2016

Бюро кредитных историй; срок возврата кредита; факторы; кредитная история физических лиц; кредитная история юридических лиц
В статье рассматривается анализ факторов, оказывающих влияние на срок возврата кредита. Отдельное внимание уделяется вопросу предоставления информации о выполнении кредитных требований перед другими организациями. Предлагаются законодательные изменения, касающиеся бюро кредитных историй для физических лиц, а также изменения в процесс функционирования бюро кредитных историй для юридических лиц.

Ключевые слова: Бюро кредитных историй; срок возврата кредита; факторы; кредитная история физических лиц; кредитная история юридических лиц.

 

Установление оптимального срока для возврата кредита в условиях кризиса доверия в отношениях заёмщиков и кредиторов является дискуссионным вопросом. Как отмечалось О.И. Лаврушиным, границы кредита – это «всегда соизмерение необходимости и возможности соблюдения кредитного соглашения» [1]. В результате переоценки возможностей приходится максимально ограничивать размер выдаваемой заёмщику суммы, в соответствии с его доходами. В этой связи особое значение приобретает вопрос факторов, оказывающих влияние на срок возврата кредита.

Большинство авторов выделяют лишь два фактора - сумму кредита и кругооборот фондов заёмщика.  Однако оценивать факторы лишь со стороны заёмщика весьма спорно, поскольку на формирование срока существенное влияние оказывают мотивы и особенности работы кредитной организации.

Поэтому можно выделить следующие факторы, оказывающие влияние на срок возврата кредита:

Кругооборот капитала

Срок кредита определяется вложением средств в оборотные или основные фонды, поскольку скорость высвобождения средств в этих случаях отличается. Поэтому кредиты в оборотные фонды краткосрочные, а в основные фонды - средне - и долгосрочные.

Сумма кредита

Чем больше сумма кредита, тем больше будет его срок, поскольку потребуется гораздо больше времени для его высвобождения из оборота заёмщика (с единственной оговоркой о том, что эта сумма напрямую зависит от выручки компании).

    Рыночная цена кредита включает в себя процент, который должен уплачивать заёмщик кредитору, а также и расходы по оформлению кредита и его взысканию в случае неуплаты основной суммы долга. При неизменном кругообороте фондов, как до, так и после обращения за кредитом, увеличение суммы процента будет увеличивать сумму долга и, следовательно, влиять на дату возвращения ссуды.

Кредитоспособность заёмщика

Только после анализа кредитоспособности и определения степени рискованности заёмщика, кредитор определяет срок, который заёмщику потребуется для необременительного погашения кредита. Чем более узнаваема и активна компания, тем больше у неё возможностей получить долгосрочное кредитование на привлекательных условиях.

Оценка обеспечения

Практика показывает, что даже при не самом стабильном финансовом положении, хорошее обеспечение существенно облегчает участь заёмщика, уменьшает плату за кредит и увеличивает срок его предоставления. 

Текущая ситуация в банковской сфере и заёмщика

В период нестабильности, опасаясь ухудшения финансового положения заёмщиков, банки ужесточают условия кредитования, что влияет на сроки кредитования. Сложности во внешней среде функционирования деятельности банков, сокращение кредитования в 2015г., повлияли на кредитную политику в банках и заставили их, в виду неопределённых перспектив, сокращать сроки кредитования в высокорисковых сегментах экономики.

Степень доверия

Доверие, являясь непременным атрибутом кредитной сделки, также напрямую влияет на срок кредитования. Но здесь речь идёт не просто о доверии на основе анализа кредитоспособности заёмщика, а о доверии как результате долгосрочного сотрудничества банка с клиентом.

Кредитная политика банка

В соответствии со своей кредитной политикой банки кредитует определённые приоритетные сегменты экономики, определяемые каждым банком самостоятельно. По приоритетным отраслям наращивается кредитный портфель, в то время как сроки кредитования по неприоритетным отраслям пересматриваются в сторону сокращения.

Ресурсы

Ресурсы, как известно, можно подразделить на ресурсы кредитной организации и ресурсы заёмщика. Отсутствие длинных пассивов у банка сужает возможности для финансирования экономических субъектов на длительную перспективу. В случае, если у компании использование ресурсного потенциала идёт непродуктивно, можно с наибольшей долей вероятности говорить о возможном нарушении сроков.

Нормативные требования

Банковские обязательные нормативы ликвидности влияют на срок кредита напрямую, определяя соответствие между краткосрочными и долгосрочными активами и обязательствами. В случае несоответствий, банки будут стараться предлагать больше кредитных продуктов с короткими, средними или длинными сроками погашения.

Полнота выполнения условий по кредиту перед другими кредитными организациями

Бюро кредитных историй сейчас аккумулирует информацию не только о физических, но и юридических лицах. Несмотря на то, что практика передачи информации о юридических лицах пока ещё не получила широкого распространения в России, не следует недооценивать её влияния в будущем. То, насколько успешно справляются компании с выплатами по банковским кредитам с различными сроками, напрямую оказывает влияние на принимаемое банком решение об условиях предоставления кредита.

    Не меньшего внимания также заслуживает фактор, характеризующий выполнение своих обязательств в срок юридическими лицами в отношении друг друга. Значимость данного фактора особенно повышается в современный условиях, когда бюро кредитных историй юридических лиц начинают набирать все большую популярность, а перечень информации о заёмщиках постоянно расширяется.

Особенности функционирования бюро кредитных историй (БКИ) юридических лиц отличаются от работы с физическими лицами. Кредитное досье на компанию показывает стабильность бизнеса, а также даёт унифицированную балльную систему для его сравнительной характеристики по отношению к другим компаниям. Получение кредитной оценки в основных кредитных бюро помогает юридическому лицу заработать положительный имидж на рынке. Те юридические лица, которые заинтересованы в получении ссуды, могут оценить свои шансы на получение выгодных условий кредитования. Поставщики и грузовые компании оценивают кредитную историю при заключении контрактов для потенциальной оценки возможности своевременно погашать свои обязательства.

В контексте последних изменений, вступивших в силу в марте 2015г., касающихся кредитной истории физических лиц, особенно заметно отставание в развитии информации о компаниях. Несмотря на то что законодательная база (Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях") существует и в отношении юридических лиц, пока используется лишь разрозненная ограниченная информация о судебных тяжбах, финансовом состоянии отдельных юридических лиц и др. Поскольку кредитные организации не обязаны предоставлять данные о выполнении юридическими лицами условий по кредиту, один из главнейших показателей оценки кредитоспособности компании отсутствует. К тому же, приводя в пример одно из крупнейших бюро кредитных историй в Великобритании -Experian, следует отметить, что европейские источники информации более полные. Experian представляет следующие данные: скоринговая оценка, основные факты о бизнесе и персонале, регистрационная и контактная информация, отчёт по тенденциям в платежах, оценка будущего платёжного поведения заёмщика, кредитная история, взаимодействие с банками, лизинговыми и страховыми компаниями, информация рейтинговых агентств, судебные и налоговые разбирательства, банкротства. Помимо составления кредитного отчёта, БКИ также предоставляют консультационные услуги по управлению бизнесом, финансовыми потоками, мониторингу финансового состояния контрагентов и др. Все подобные услуги в России функционировать пока не могут в виду неполноты данных, что весьма снижает эффективность бизнеса, поскольку информация о контрагентах и их проблемах не доступна.

Процесс регистрации в таких базах данных прост. Необходимо подать заявку и предоставить информацию о платежах по кредитам в определённом минимальном объёме. Но ни одна сотрудничающая организация не должна в обязательном порядке предоставлять такую информацию, поэтому компания заранее уточняет, согласен ли её поставщик или кредитор предоставить данные в БКИ о своевременности совершенных платежей. Именно поэтому в Великобритании компании стараются найти кредитора, который сотрудничает с определённым БКИ, ведь кредит можно получить не только в банках, но и маленьких компаниях (OnDeck, Lending Club, Funding Circle, Fundation, Kabbage и др.). Среди этих кредиторов есть те, кто сотрудничает с БКИ, и кто против такого сотрудничества. Именно поэтому существуют определённые сложности в достоверной оценки финансового состояния бизнеса, поскольку 3 основных БКИ не делятся информацией друг с другом. Надо заметить, что это проблема характерна и для России.

В Experian после процедуры регистрации, компания может приглашать своих клиентов, зарегистрированных в этой же базе данных, для установления связей в базе данных БКИ. Это в некотором роде напоминает социальную сеть. Участники таких отношений должны сначала подтвердить, что доверяют и знают друг друга, прежде чем обменяться информацией. Таким образом, после получения разрешения клиентов на просмотр их профиля, компания может оценить перспективы дальнейшего сотрудничества с ними. Благодаря такому подходу экономится время и сокращается документооборот между компаниями и банками, так как вся информация есть онлайн.

Создание подобного сервиса в России весьма перспективно. Так, при анализе кредитоспособности компании в России используются её годовой отчёт и содержание официального сайта, публикации в СМИ и иные источники [2]. Проблема в том, что в отношении некрупных и малых компаний сложно опираться на какие-либо данные, выходящие за рамки предоставленной в финансовой отчётности информации. Анализ сложившейся в нашей стране практики работы компаний показывает, что до сих распространены схемы вывода активов, подкуп представителей властных структур, некорректное отображение информации в отчётности. Так, с 01.12.2009г. по 01.12.2015г. задолженность по кредитам, представленным субъектам малого и среднего предпринимательства увеличилась почти в 2 раза [3].

Представляется целесообразным повысить прозрачность данных в отношении заёмщиков - юридических лиц. Чтобы оградить банк от ситуации, когда юридическое лицо признает себя банкротом, а денег для выплаты банку не остаётся, необходимо создать единую базу данных по юридическим лицам.  Этому может помочь, в частности, Система Профессионального Анализа Рынка и Компаний [СПАРК], которая содержит информацию по всем зарегистрированным юридическим лицам России, Украины и Казахстана. Однако, для предотвращения образования просроченных обязательств по возврату кредита важно отслеживать не только официальную информацию, но необходимо также, чтобы контрагенты публиковали отзывы об исполнении другой организацией своих обязательств, а также время задержки платежей и их причины. Однако вероятность получения негативных отзывов контрагентов друг о друге весьма спорная. Это может нарушить доверительные отношения между сторонами. Представляется, что вначале публикацию таких отзывов можно сделать добровольной. К примеру, те компании, которые публикуют список своих контрагентов, а также информацию по работе с ними, получают льготное кредитование среди определённых банков, преимущественно государственных. В этом случае программа будет направлена не только на обеспечение прозрачности бизнеса, но также и на его поддержку.

Не меньший интерес, чем кредитная история юридических лиц вызывает кредитная история физических лиц. Общий интерес к проблеме взаимодействия банков и заёмщиков не ослабевает, этот факт подтверждает постоянное реформирование законодательства этой сферы по всему миру. Это касается и постоянного совершенствования законодательства о кредитных историях, эффективной процентной ставке, банкротстве физических лиц, намеренном превышении эффективной ставки и других законодательных актов.

За 2005-2010гг. было осуществлено 42 реформы в 32 странах, направленные на укрепление прав заёмщиков и кредиторов, и 108 реформы в 70 странах целью которых являлось совершенствование систем кредитоспособности заёмщиков [4]. Таким образом, только за 5 лет более 36% стран по всему миру совершенствовали законодательство, касающееся взаимодействия кредитных организаций и заёмщиков. Так, было реформировано кредитное бюро Греции, теперь предоставляющее не только негативную, но и позитивную информацию, Армения создала регулятивный базис для функционирования кредитных бюро, как и некоторые страны Африки, Египет стал включать в кредитные отчёты информацию от розничных компаний и т.д.

На данный момент наметилась тенденция расширения перечня фактов, включаемых в рассмотрение при выставлении скоринговой оценки. Так, в 2015г. бюро кредитных историй стали публиковать информацию о невнесённых платежах за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи в течение 10 дней после решения суда. Также информационная часть кредитной истории теперь включает заявки заёмщиков на кредит и причины отказа в них, а также информацию об отсутствии в течение 120 дней более 2 платежей по кредиту.

Формирование информационной части кредитной истории объяснимо тем фактом, что только теперь заёмщики получат сведения о причинах отказа в кредите. Однако кредитор может указать формальные причины отказа, и эта информация окажется бесполезной для заёмщика и одновременно принесет ему осложнения. Неизвестно, как в дальнейшем кредиторы будут относиться к данным об отказах в кредитах среди других организаций. Заёмщики могут опасаться обращаться в банки из-за возможного отказа и последствий его влияния на кредитную историю. Вероятнее всего, это приведёт к развитию такого института, как кредитный брокер, функцией которого будет являться достижение договорённости о кредите между банком и заёмщиком. В результате, кредитный брокер будет заранее обсуждать с менеджерами банка возможность предоставления кредита такому заёмщику, без отправки заявки на оформление кредита.

Можно заметить, что произошёл положительный сдвиг в части расширения перечня информации, предоставляемой в БКИ, но пока это относится лишь к тем заёмщикам, в отношении которых заведено судебное разбирательство. Если заёмщик не платил за квартиру в течение 6 месяцев, то, как правило, управляющая компания обращается в суд. Суд может занять несколько месяцев, и после него заёмщик погашает платежи до истечения 10 дневного срока. Следовательно, факт судебного разбирательства, факт неплатежей в течение долгого периода не найдёт отражение в кредитной истории. Но куда более удобнее было бы отражение информации о коммунальных платежах, начиная с определённого периода неплатежа. Так, гораздо информативнее для кредитора стало бы получение информации о наличии трех - или четырёхмесячной задолженности по коммунальным платежам.

Однако всех этих изменений недостаточно. Можно заметить, что Западная практика более информативна в отношении заёмщиков – физических лиц, поскольку в кредитную историю включены не только данные о кредитах, но также долги по коммунальным платежам, налогам, оплате телефона, автомобильным штрафам и т.д.

Так, кредитные бюро Испании включают 6 типов информации:

  • ASNEF – база данных, включающая в себя кредиты от финансовых организаций;
  • CIRBE – база данные Центрального Банка Испании. Это не Центральное хранилище информации о заёмщиках физических лицах, как принято в России. Кредитные организации должны ежемесячно оповещать Центральный Банк Испании о всех рискованных ситуациях, которым они были подвержены. Вся информация должна касаться тех личностей, с которыми данный риск был связан. Стоит также упомнить, что для включения в базу данных CIBRE, кредит должен быть не менее 6000 евро, поэтому каждый месяц CIBRE также информирует других участников о состоянии дел по тем заёмщикам, которые были заявлены кредитными организациями;
  • EQUIFAX – долги финансовые, мобильные и за электричество;
  • BADEXCUG - долги с банками, кредитными кооперативами и финансовыми компаниями;
  • FIJ - дорожные штрафы, муниципальные долги, социальная защита и налоги.При этом такая категория долгов публикуется официально в газетах;
  • FIM – неоплаченные арендные платежи.

Помимо расширения перечня было бы целесообразно также удалять информацию о неплатежах гражданами за истечением срока давности. Так, коммунальный платёж, по которому было допущено образование просроченной задолженности,  не должен влиять на получение кредита.

В этой связи целесообразно говорить о расширении перечня данных в составе кредитной истории российских заёмщиков-физических лиц. Следует обратить внимание на возможность включения в перечень информации о платежах за образование в ВУЗах страны для граждан с детьми и своевременность осуществления этих платежей. Не менее важно отображение информации о штрафах и налогах.

Одним из недостатков текущей системы работы бюро кредитных историй называют отсутствие чёткого порядка их горизонтального взаимодействия между собой. Это связано с тем, что все бюро - коммерческие организации, целью которых является максимальный захват доли рынка [5].  На данный момент насчитывается 21 БКИ, расположенные в зависимости от территориального признака [6]. Регионально создаются отдельные БКИ, заключающие соглашения с крупными компаниями для обмена информации, в то время как удобнее бы было создать единую сеть с дочерними компаниями, обмен информацией с которыми происходил бы с использованием одинаковых компьютерных систем.

Если бы в России имелась одна общая база данных не только по долгам, но и другим неплатежам заёмщиков, либо отдельные, но лимитированного количества, как, например, в Испании, то повысилась бы не только репрезентативность информации о заёмщиках, но и эффективность работы с ними.


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография//О.И. Лаврушин. − М.: КНОРУС, 2016. − с.347
2. Шаталова Е.П., Шаталов А.Н. — Оценка кредитоспособности заёмщиков в банковском риск-менеджменте — КноРус, 2015. — С. 60.
3. Сведения о задолженности по кредитам предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства. [Электронный ресурс]// Центральный банк Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=12&Year=2009&TblID=302-20
4. Doing Business - 2010. The international Bank of reconstruction and development, 2009, P.37
5. Абрамова М.А. под ред., Маркина Е.В. под ред. и др. — Денежно-кредитная и финансовая системы (для бакалавров) — КноРус, 2016. — С. 189.
6. Государственный реестр бюро кредитных историй [Электронный ресурс] // Центральный Банк Российской Федерации. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/ckki/?PrtId=restr
 



© 
М.В. Коркушко, Журнал "Современная наука: актуальные проблемы теории и практики".
 

 

 

 
SCROLL TO TOP

 Rambler's Top100 @Mail.ru