viagra super force

+7(495) 123-XXXX  г. Москва

Выпуски журналов

  • Серия
  • Серия
  • Серия
  • Серия
  • Журнал
  • Журнал
  • Журнал
  • Журнал

Н.В. Самочетова,  (Студент Института заочного и открытого образования, Финансовый университет при Правительстве РФ)

Н.Н. Мартыненко,  (К.э.н., доцент, каф. «Банки и банковский менеджмент», Финансовый университет при Правительстве)

Серия «Познание» - # МАЙ-ИЮНЬ  2016

Дистанционное банковское обслуживание
В рамках данной работы рассматривается содержание дистанционного банковского обслуживания. Анализируются основные риски, характерные для дистанционного банковского обслуживания, и предлагаются пути их минимизации.

Ключевые слова: Дистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг, риски дистанционного банковского обслуживания, минимизация рисков.

 

Для банковского сектора характерна постоянная борьба за клиентов между банками. В связи с этим банки вынуждены непрерывно совершенствовать свою деятельность, меняя формы и методы обслуживания. Особое место в деятельности современного банка приобретают IT-технологии, которые позволяют обслуживать клиентов дистанционно. Однако, открывая новые возможности для клиентов, банки сталкиваются и с новыми рисками, которые не присущи традиционному банковскому обслуживанию.

В законодательстве РФ имеется определение понятия системы дистанционного банковского обслуживания, однако  единого представления о понятии самого дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) пока не сложилось. Согласно пункту 1.2 Письма ЦБР от 26 октября 2010 г. № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания», система ДБО - это совокупность установленных в кредитной организации (её филиалах, представительствах и внутренних структурных подразделениях) аппаратно-программных средств, с помощью которых осуществляется дистанционное банковское обслуживание.

Понятие дистанционного банковского обслуживания не только не прописано в законодательстве РФ, но и не имеет общепринятой трактовки в научной и деловой литературе. Предлагается рассматривать ДБО как способ обслуживания клиентов банка с использованием информационно-телекоммуникационных технологий, предполагающий взаимодействие банка с клиентами без посещения последними банковского отделения, т.е. через удаленные каналы обслуживания.

Основные и наиболее развитые формы ДБО представлены через следующие каналы доступа к банковским услугам:

  • ПС-банкинг (PC-banking) (системы «клиент-банк»);
  • телефонный банкинг (phone-banking) или телебанкинг;
  • интернет-банкинг (Internet-banking);
  • мобильный банкинг (mobile-banking);
  • обслуживание через банкоматы (ATM-banking), устройства банковского самообслуживания.

В связи с развитием ДБО к рискам традиционных банковских операций добавились риски, связанные с дистанционными банковскими сервисами. Несмотря на преимущества использования систем ДБО для банка и клиента,  существуют неотъемлемые риски, которые необходимо минимизировать.

Очевидным является тот факт, что при использовании систем ДБО меняется профиль рисков банков. Появляются новые специфические риски, связанные с оказанием услуг при участии информационно-коммуникационных технологий. Однако не все банки разрабатывают систему управления подобными рисками, что впоследствии может повлечь финансовые потери, как самого банка, так и его клиентов. При использовании систем ДБО контролю должны подлежать внутрибанковские процессы и процессы, обеспечивающие взаимодействие с провайдерами, а также процессы обмена информацией при проведении клиентами расчетов.*

* Курныкина О.В., Курныкин Н.Е. Организация системы внутреннего контроля в условиях развития электронных банковских технологий и ДБО // Банковское дело. 2013. № 5. С. 78.

 

Риски ДБО в большей степени носят технологический характер. Кроме этого ДБО связано с операционными, правовыми, стратегическими рисками (в случае ошибочных решений органов управления банка о внедрении, сопровождении и развитии систем ДБО), риском потери деловой репутации (при потере данных клиентов, утечке финансовой информации клиентов, негативной оценке клиентами качества ДБО, сбоях функционирования систем ДБО и др.), риском ликвидности.*

* Ковалева Н.А. Поле дистанционного обслуживания: грамотный клиент, безопасный сервис // Управление в кредитной организации. - 2014. - №4. - С.4.

 

Операционный риск - это риск, связанный с возникновением прямых и косвенных потерь в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности банка или требованиям установленных банком внутренних порядков и процедур проведения операций и заключения сделок, их нарушение сотрудниками банка и иными лицами (например, вследствие непреднамеренных или умышленных действий и бездействий) или в результате воздействия внешних факторов.*

* Смагина М.Н., Сорина Е.И., Золотарева Г.М. Внутренний аудит и менеджмент операционных рисков системы дистанционного банковского обслуживания // Вестник ТГУ. - 2015. - №8 (148). - С. 38.

 

Для минимизации операционного риска при дистанционном обслуживании необходимо иметь квалифицированный персонал в данной области, надлежащую систему безопасности для предотвращения несанкционированного доступа, правильную организацию информационных потоков, процессов и процедур.

Стратегический риск связан с отсутствием и недостаточной проработанностью стратегии развития ДБО в банке. Банк может выбрать неоптимальный набор услуг, который будет предоставляться через дистанционные сервисы. Все это ведет к нерациональным затратам на развитие ДБО. Для решения данной проблемы банки при разработке стратегии должны определиться, для какого клиентского сегмента будет использоваться ДБО. Необходимо просчитать финансовые показатели различных направлений развития ДБО и определить, какие из них будут приносить выгоду. Коммерческие банки в России не всегда уделяют этой проблеме должное внимание. Проблема оценки эффективности внедрения и развития систем ДБО заключается в том, что ДБО зачастую предлагает бесплатное оказание услуг, то есть судить об эффективности по прибыли не является верным. Эффект от применения ДБО заключается в экономии затрат на содержание банковской сети офисов, расширении и удержании клиентской базы банка и повышении качества обслуживания. Данные эффекты, в свою очередь, повышают конкурентоспособность банка.     

Для рациональной оценки эффективности ДБО банкам стоит использовать комплексные подходы, включающие в себя аспекты различных методов оценки. Определить чистую прибыль или доход от ДБО сложно, поскольку ДБО влияет на сокращение издержек банка и расширение клиентской базы, прирост дохода от платы клиентов за дистанционное обслуживание незначителен. Поэтому необходимо использовать качественные критерии оценки и проводить сравнительную характеристику затрат по обслуживанию клиентов при дистанционном и традиционном подходах.

Актуальным в период кризиса может стать риск потери деловой репутации. Он связан с недоверием клиентов к банку вследствие нарушений в функционировании систем ДБО. Для предотвращения ухода клиентов из банка необходимо постоянно проводить мониторинг качества обслуживания клиентов. В период экономической нестабильности малейший сбой в обслуживании клиентов может повлиять на отношение к банку и спровоцировать сокращение клиентской базы.

Одной из самых острых проблем ДБО является безопасность дистанционных сервисов. Технологические риски будут всегда сопровождать ДБО, поэтому управление данными рисками должно стать одной из приоритетных задач развития системы ДБО любого банка. С каждым годом увеличиваются случаи кибератак, мошенничество активно развивается в сети Интернет. Особенно привлекательными для мошенников являются дистанционные сервисы банков. По данным МВД России, средний ущерб по каждой кибератаке составляет более 3 млн. руб. Анализ возможных косвенных потерь банка: от 1,3 до 1,5 млн. руб. за день проведения атаки.*

* «Денис Калемберг: «подводные камни» безопасности ДБО. - [URL]: http://www.itsec.ru/articles2/Oborandteh/podvodnie-kamni-bezopasnosti-dbo-opit-realizovannih-proektov.

 

Безусловно, ни один банк не сможет обеспечить абсолютную защиту от кибермошенничества. Но непрерывная работа по поддержанию должного уровня информационной безопасности может существенно осложнить и/или свести к минимуму возможности кибермошенников.

Согласно исследованиям PwC, несмотря на рост расходов ИТ-бюджетов компаний по всему миру на обеспечение информационной безопасности, убытки от кибератак растут более высокими темпами, чем расходы на их предотвращение. На круглом столе Ассоциации российских банков в марте 2015 года руководитель проектов ООО "С-Терра СиЭсПи" Роман Харитонов отметил, что российские банки часто не только не увеличивают бюджет на ИТ-безопасность, но и сокращают его. По его прогнозам, банки будут приобретать меньше инструментов информационной безопасности, чем раньше.*

* Информационная безопасность банков: допустимо ли в сложившейся ситуации экономить на ней? // Национальный банковский журал. - 2015. - №3 (131). - [URL]: http://www.aladdin-rd.ru/company/pressroom/articles/42782/

 

При этом в мире в 2015 году наблюдался рост инвестиций компаний в сферу кибербезопасности,  развивалось страхование киберрисков, возрастала значимость роли руководителя по информационной безопасности.*

* Кибербезопасность в России: только факты. Ответ бизнеса на актуальные вызовы и угрозы. - [URL]: http://www.pwc.ru/ru/press-releases/2015/global-state-information-security.html

 

Кибермошенники постоянно совершенствуют методы своей незаконной деятельности. Перед банком стоит непростая задача - найти решение для обеспечения информационной безопасности, при котором клиент еще соглашается потратить некоторую сумму на защиту своих операций, а мошеннику уже невыгодно совершать незаконное действие. Такое решение может включать:

1. выполнение организационных мероприятий;
2. выбор аппаратно-программного средства защиты;
3. тщательный подход к составлению договора и т.д.

* Ревенков П.В., Бердюгин А.А. Безопасность электронного банкинга: услуга и обязанность банка // Банковское дело. - 2015. - №8 (632). - С. 5-6.

 

Важнейшей проблемой не только ДБО, но и всей финансовой системы России является низкий уровень финансовой грамотности населения. Данная проблема повышает риски информационной безопасности ДБО. В конце 2014 г. НАФИ представило результаты исследования информированности россиян о схемах мошенничества с банковскими картами.

Читать полный текст статьи …


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе»
2. Письмо ЦБР от 26 октября 2010 г. № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания»
3. Волков Д. Кибермошенничество в России: эволюция угроз // Банковские технологии. 2015. № 01 (228). С. 26-28.
4. Ковалева Н.А. Поле дистанционного обслуживания: грамотный клиент, безопасный сервис // Управление в кредитной организации. - 2014. - №4. - С.1-7.
5. Курныкина О.В., Курныкин Н.Е. Организация системы внутреннего контроля в условиях развития электронных банковских технологий и ДБО // Банковское дело. 2013. № 5. С. 78-81.
6. Ревенков П.В., Тер-Аветисян Х.А. Возрастание правового риска в условиях дистанционного банковского обслуживания // Финансы и кредит. - 2014. - №18 (594). - С. 29 - 35.
7. Ревенков П.В., Бердюгин А.А. Безопасность электронного банкинга: услуга и обязанность банка // Финансы и кредит. - 2015. - №8 (632). - С. 2-10.
8. Смагина М.Н., Сорина Е.И., Золотарева Г.М. Внутренний аудит и менеджмент операционных рисков системы дистанционного банковского обслуживания // Вестник ТГУ. - 2015. - №8 (148). - С. 38-44.
9. Информационная безопасность банков: допустимо ли в сложившейся ситуации экономить на ней? // Национальный банковский журнал. - 2015. - №3 (131). - [URL]: http://www.aladdin-rd.ru/company/pressroom/articles/42782/
10. Кибербезопасность в России: только факты. Ответ бизнеса на актуальные вызовы и угрозы. - [URL]: http://www.pwc.ru/ru/press-releases/2015/global-state-information-security.html
11. В России появятся правила безопасного интернет-банкинга. - [URL]: http://izvestia.ru/news/587549
 



© 
Н.В. Самочетова, Н.Н. Мартыненко, Журнал "Современная наука: актуальные проблемы теории и практики".
 

 

 

 
SCROLL TO TOP

 Rambler's Top100 @Mail.ru